¿Qué pasa si no pago el cae?

Son muchas las preguntas acerca de qué ocurre si no pagas el crédito CAE, cómo se puede eliminar y todo el proceso que conlleva el mismo.

Antes debemos saber que una deuda obtenida con este crédito contiene algunas particularidades especiales, en virtud de la ley 20.027

Si por algún motivo ya no puedes seguir pagando tu crédito CAE, eventualmente el Banco te demandará y la demanda será por la deuda total. El Banco comenzará a notificar desde el tercer mes en adelante (puede ser el cuarto, quinto, etc), esto incluirá llamados, hasta notificaciones de embargos.

Aquí tienes 3 opciones:

1. Ver la forma de seguir pagando y regularizar. Pero si estás aquí, lo más probable es que no puedas o no te interese seguir pagando.
2. No pagar y esperar que te notifiquen, que lleguen ordenes de embargos (normalmente a la casa de tus padres). Después la deuda pasará a tesorería general, si el Banco no logra cobrarla, y allá puedes firmar un nuevo acuerdo de pago (con nuevas cláusulas).
3. Irte por el camino de la prescripción. Esto solamente si no te logran notificar dentro de 1 año desde que el pagaré se hizo exigible. Para este proceso es necesario un abogado.

Dejamos una infografía que gráfica lo anterior:

Si quieres saber más detalles sobre el crédito cae sigue leyendo más abajo… si quieres saber que hacer cuando llega la orden de embargo sigue leyendo aquí

¿De qué trata el CAE?

El crédito con aval del estado consiste en que los bancos otorguen a personas este beneficio con el fin que paguen sus estudios en parte o su totalidad.  Qué diferencia este financiamiento a otros otorgados por los bancos.

La primera diferencia es que esta solvencia que se otorga solo puede ser empleada para pagar estudios, no permite ningún otro tipo de pago diferente al ya mencionado.  También beneficia al que lo obtiene  debido a que su tasa de interés es considerablemente baja al respecto de las demás.

Otro contraste de este crédito a los comunes es que se deben cumplir reglas para obtener tal beneficio. Si no se está cursando estudios el mismo será retirado. Por su parte tampoco es necesario contar de un fiador o alguien directo que se haga cargo de la deuda, pues el banco es el respaldo principal.

¿El estado siempre respalda las deudas por el CAE?   

Lo que ocurre al momento de no poder cancelar en su totalidad la deuda una vez finalizado los estudios, es que el estado asume en su totalidad la misma. Sin embargo, ahí no se acaba el proceso ni te libras de la deuda. El banco realiza estos préstamos debido a que confía en el respaldo del estado. Lo siguiente es que se crea un ciclo entre el banco y estado, que comentaremos luego.

Que se posea un aval no quiere significar que no presentaran sanciones o el banco te presionara por cancelar el monto deudor. Si presentas dificultades al cancelar el préstamo y el estado paga esa deuda. Posterior a ese proceso la entidad bancaria iniciara un proceso de cobranza, intentando obtener el dinero que financiaron.

Una vez ese proceso de cobranza cumple su objetivo que es lograr que el acreditado cumpla sus cuotas pendientes. La entidad cancelará al estado el monto que cubrió por el deudor.  Quedando así saldado el crédito.

Tiempo de atraso en los pagos

Cuando se adquiere un préstamo siempre se deben tener presente los plazos para cancelar las cuotas y en el caso de CAE no difiere. Al paso de 21 días el banco activa su mecánica de seguimiento con llamadas telefónicas, cartas o mensajes recordando el pago de la deuda. El proceso se complica luego de que transcurren tres meses y el ciudadano no cancela. En este caso el banco toma medidas judiciales demandando a la persona para que salde su pago pendiente.

No podrás huir de las sanciones si eres deudor. La entidad bancaria puede embargar tus bienes y venderlos. Por otra parte, la Tesorería General de la República puede retener tus impuestos y cancelar la devolución de los mismos, sin consultarte.

¿Se pueden eliminar las deudas en el CAE?

Quizás esto sea lo que todos se estén preguntando, es posible eliminar la deuda del CAE. Antes debemos tener presente que la mejor forma de saldar un pago es cancelando el monto pendiente. Sin embargo,  hay más opciones una de ella es luego de transcurrir varios años sin recibir demandas por el incumplimiento del pago, exactamente cinco años, para estudiar la posibilidad de pedir con un abogado la prescripción de la deuda.

Debes estar seguro al momento de tomar cualquier medida sobre las deudas. Otra opción para eliminarla es renegociar, esto permitirá que la antigua deuda se cancele, iniciando un nuevo compromiso. Como la anterior deuda se desaparece con ella las sanciones y todas las medidas que usó el banco para presionar al ciudadano.

Es oportuno recordar que el CAE funciona diferente a las otras deudas. Por ello lo que se mencionó anteriormente puede aplicar. Pero las leyes de Chile, en especial la ley 20.027 que se encarga de regular el CAE. Establece que esta deuda se salda por muerte o cancelar en su totalidad el pago. Las opciones anteriores pueden ser consideradas de acuerdo al juez que juzgue el caso. Pero puede no procederlas pues en la ley no está contemplado.

Las deudas generalmente se pueden eliminar por prescripción, pero el caso del CAE es diferente debido a que tiene una ley especial, por lo que  muchos jueces han rechazado su aplicación. Sin embargo, la Corte Suprema, entidad superior, ha fallado recientemente a favor de la prescripción para los deudores del CAE, tratándose de la cobranza que realiza el Banco, lo cual no es siempre es fiable pues estos también pueden volver a cambiar su criterio.

Ley de quiebras y la deuda del CAE

Merece la atención considerar las oportunidades que ofrece la ley de quiebras (20.720). La primera es lograr eliminar la totalidad de las deudas a través de la liquidación (remate) de tus propiedades o bienes, para con ello darlas por completamente pagadas. No es necesario poseer fortunas, como una casa, carro o una consola de vídeo, ya que el juez dará por pagadas todas tus deudas,  aun sean de millones de pesos y tengas bienes de poco valor.

Otra oportunidad que se aplica con esta ley es renegociar el pago con las empresas a las que le debes en condiciones más favorables para el deudor, ante la Superintendencia de Insolvencia y reemprendimiento.

Sin embargo, es muy importante destacar que la ley de quiebras en principio no ha sido admitida por los tribunales para saldar la deuda del Crédito con Aval del Estado, debido a la especialidad que tiene la misma, pero recientemente han existido algunos casos en que se ha admitido, por lo que todo dependerá de los jueces que manejen el caso. En la actualidad existen sentencias que han resultado favorables a la aplicación de la ley de quiebras a la deuda CAE, por lo que merece la pena estudiar esta alternativa y los riesgos con un abogado si te ves en una situación de sobreendeudamiento.

Alcanzarás erradicar tu deuda CAE si consigues armar tu caso de acuerdo a las circunstancias que evitaron que lo cancelaras. Muchos jueces rechazan la prescripción, pero si te asesoras con un buen abogado puedes aumentar las posibilidades de prescripción. En resumen las opciones más comunes son pagar la totalidad de la deuda de manera tradicional, la prescripción de la deuda con ayuda de abogados o que no te logren notificar en 5 años.